Банкротство физлиц помогает избавиться от неподъемного груза долгов, а также общения с коллекторами, приставами. Для списания долгов гражданин нужно пройти через процедуру реализации имущества (если имущества нет, долги все равно будут списаны). Если же есть возможность погасить долги, то всё может ограничиться процедурой реструктуризации задолженности. Поговорим об этом варианте: его особенностях, преимуществах и последствиях.
Главное что нужно знать о реструктуризации при банкротстве
Под реструктуризацией долга при банкротстве физического лица подразумевают процедуру финансового оздоровления. Предполагается, что после перераспределения долгов человек сможет в нормальном для себя темпе покрыть все задолженности и восстановить свою платежеспособность.
Реструктуризацию, которая проводится в рамках процедуры банкротства, может назначать исключительно арбитражный суд, который рассматривает дело о финансовой несостоятельности. То есть ее нельзя провести до суда или вместо него. Также необходимо учитывать, что у этой процедуры есть ограниченные сроки. Максимум, за который должник должен разобраться с долгами — три года.
Кому подходит реструктуризация долгов?
Не все физические лица подпадают под возможность реструктуризации. Для этого нужно соответствовать некоторым требованиям — рассмотрим их подробнее.
Стабильный, достаточный доход
Поскольку сроки реструктуризации ограничены, в течение трех лет, отведенных на выплаты, у человека должен быть стабильный и хороший доход. Только в этом случае он имеет возможность выплатить задолженности, потому что они никуда не исчезают. Но здесь стоит уточнить, что начисление штрафов на обозначенный период прекращается. Физлицо платит только сам долг, размер которого зафиксирован в суде и уже не меняется, и проценты на него по ставке рефинансирования, установленной Банком России на дату утверждения плана реструктуризации.
Важно уточнить, что суд считает источником стабильного дохода далеко не все. К этой категории не относятся:
- алименты;
- подарки;
- деньги и имущество, полученные в наследство;
- средства, вырученные на хобби.
Все это не является стабильными источниками, поэтому не подлежит учету в суде (именно для процедуры реструктуризации).
Отсутствие у гражданина судимости
Реструктуризация долгов гражданина используется тогда, когда человек, запрашивающий статус банкрота, не имеет непогашенных или неснятых судимостей, связанных с экономическими преступлениями. То есть подразумеваются не все судимости, а только те, которые могут быть связаны с финансами, — например, получение кредита либо займа незаконным способом.
Отсутствие административных правонарушений
Здесь логика такая же. Подразумеваются не хулиганство, например, а все, что касается имущества, финансов. Если человек совершил преступные действия для получения статуса банкрота или был связан с хищением или умышленным уничтожением какого-либо имущества, суд рассматривать реструктуризацию задолженности уже не будет.
Минимум пять лет без статуса банкрота
Утверждение плана реструктуризации долгов в процедуре банкротства исключено, если за последние пять лет гражданин уже подавался на банкротство и получил соответствующий статус через суд.
Отсутствие реструктуризации за последние восемь лет
Важно не только не иметь статуса банкрота за 5 лет. Если процедура была проведена 7 лет, но в ней использовался механизм реструктуризации, такой вариант тоже не подходит. Между двумя аналогичными механизмами должно пройти не менее восьми лет.
Как видно, не все желающие, даже если у них есть финансовая возможность, могут рассчитывать на перерасчет долгов и их погашение в течение трех лет без реализации имущества. Здесь много нюансов, в которых не всегда можно разобраться без опыта и дополнительных знаний. Вот почему так важно задействовать в процессе профессионалов, которые детально вникнут в ситуацию и подберут решения, наиболее актуальные для конкретного человека.
Куратор группы сопровождения граждан
План реструктуризации: особенности
По закону процедура реструктуризации проходит на основе конкретного плана — без него ее запуск невозможен. Предлагать порядок действий может кто угодно: как сам должник, так и его кредиторы — это не играет определяющей роли. В любом случае план все равно будет проверен и рассмотрен финансовым управляющим и судом. Также нужно понимать: если плана не будет (его никто не предложит), в силу вступит другая процедура — реализация имущества должника.
В документе обязательно указываются сроки выплат, их порядок, другие требования кредиторов. План вступает в силу после утверждения кредиторами и в дальнейшем судом — возможно, в нем будут какие-то ошибки, которые придется откорректировать. Например, не может быть такого, что все доходы человека уходят на погашение долгов — у него обязательно должна оставаться на руках сумма не ниже прожиточного минимума. Также выплаты должны покрывать долги всем кредиторам, а не только отдельным организациям или физическим лицам.
Учет иждивенцев — еще один важный момент
Недостаточно учесть в плане минимальную сумму, которая нужна самому гражданину на жизнь. Если на его содержании еще есть иждивенцы (например, дети несовершеннолетнего возраста), то и на них тоже должны оставаться деньги. Иными словами, в документе учитывается много деталей, которые позволяют покрыть долги и при этом не оставить само физическое лицо в тяжелом положении.
более 250 000 ₽?
- Суд закроет ваши долги по кредитам и микрозаймам, ЖКХ, распискам, штрафам, налогам и поручительству
- Коллекторы, МФО и банки не будут вас беспокоить
- Приставы прекратят дела, отменят аресты имущества и откроют выезд за границу
Финансовый управляющий: обязательны ли его услуги
Обойтись без финансового управляющего нельзя — это обязательный участник дела о банкротстве в целом и процесса реструктуризации в частности. Такой специалист:
- Осуществляет наблюдение за процедурой от начала и до конца.
- Занимается публикацией сведений о ходе банкротства физлица в “Коммерсанте” и в реестре сведений о банкротстве.
- Согласовывает сделки должника, которые касаются имущества и других серьезных вопросов. Здесь не учитываются мелкие личные договоренности.
- Делает отчеты, собирает информацию об уровне платежеспособности гражданина, предоставляет нужные сведения кредиторам (их собранию).
- Проверяет выплаты со стороны должника по долгам.
- Выдает разрешение должнику для получения з/п в кассе банка (оно оформляется в письменном виде)
Последствия утверждения плана реструктуризации для банкрота
Собираясь согласиться на утверждение плана реструктуризации, необходимо осознавать последствия. Они выглядят так:
- Необходимость регулярно вносить платежи по разработанному плану. Если этого не будет происходить, дело дойдет до реализации имущества через суд.
- Запрет на передачу имущества, которое находится в собственности банкрота, в залог. Это касается недвижимости, автомобилей, а также любой другой собственности, которую принимают в качестве гарантии под кредит, заем.
- Невозможность вновь стать заемщиком, пока долги не будут выплачены. Получить кредит в банке или займ в МФО будет невозможно.
- Запрет на то, чтобы становиться поручителем по финансовым делам у третьих лиц.
Мы решим вашу проблему с долгами
Бесплатная консультация юриста
Преимущества реструктуризации
Конкурсный управляющий запускает торги, чтобы продать активы юридического лица и с помощью вырученных денег погасить требования кредиторов. Это тоже довольно долгий и сложный процесс, который начинается с масштабной инвентаризации.
Одна из форм продажи имущества компании — аукцион. В качестве лотов могут использоваться земельные участки, недострой, спецтехника и автомобили, сооружения разных видов, оборудование, а также акции. Первоначальная стоимость лотов определяется на собрании кредиторов или судом.
Если по итогам торгов стопроцентный расчет с кредиторами не достигнут, оставшиеся долги списывают при завершении банкротства.
