Банкротство физических лиц — это законный и безболезненный способ избавиться от долгов и кредитов, если вы оказались в трудной жизненной ситуации и больше не можете платить. Но важно понимать, что эта процедура имеет свои особенности. Чтобы подать на банкротство, нужно соответствовать определенным критериям. Также необходимо понимать этапы и последствия этого процесса — расскажем обо всем по порядку.
Кто имеет право подаваться на банкротство физических лиц
Это может сделать любой человек, если он одновременно соответствует следующим критериям:
- является гражданином РФ;
- имеет кредиты либо иные долги;
- не располагает доходами, покрывающими эти долги;
- накопил просрочку хотя бы по одному из кредитов (долгов).
В такой ситуации у человека есть два выхода. Первый — искать деньги и пытаться погасить задолженность, попутно ее увеличивая. Второй — объявить себя банкротом, воспользовавшись возможностями Федерального закона №127 «О несостоятельности (банкротстве). Для многих именно второй вариант становится настоящим спасением.
Некоторые требования к потенциальным банкротам
Оформление банкротства — это право каждого гражданина РФ, который попал в трудную ситуацию. Но это не означает, что суд будет лоялен абсолютно ко всем случаям. Каждая ситуация рассматривается отдельно и подробно. В этом процессе важны такие критерии, как добросовестность плательщика, соблюдение либо как минимум стремление к выполнению взятых на себя обязательств. Они всегда влияют на принятие судом решения об освобождении от долгов.
Сравним два случая. В первом человек взял кредит на открытие бизнеса, вложился в дело, снял помещение, нанял работников, но “прогорел” и остался с большими долгами, которые не в силах погасить. Во втором случае клиент банка взял денег на личные нужды, на “красивую жизнь” и изначально не планировал их отдавать — не платил практически с первых месяцев, рассчитывая на процедуру банкротства.
Это кардинально разные ситуации, в которых можно предполагать разный результат. ФЗ 127 разработан для того, чтобы помогать людям в сложных ситуациях, а не для того, чтобы поощрять недобросовестных неплательщиков. Однако почти любую ситуацию высокопрофессиональные специалисты (если банкрот обратиться к ним) могут осветить в нужном для достижения результата свете.
Почему стоит запустить процедуру банкротства
После того как арбитражный суд вводит процедур банкротства физического лица, прекращаются все исполнительные производства и соответствующие ограничения. Допустим, у человека из-за задолженностей был запрет на выезд за границу. После начала процедуры судебного банкротства этот запрет снимается. Кроме того, коллекторы, банки и микрофинансовые организации более не имеют права что-либо требовать от банкрота.
Ну а после того как арбитражный суд принимает решение о завершении банкротства физического лица, проблема с кредитами и долгами решается – они признаются погашенными в силу закона.
Какие задолженности можно списать при успешном исходе дела
Признание банкротом физического лица позволяет списывать разные задолженности, например:
- кредиты;
- долги по налогам;
- долги по ЖКХ;
- онлайн- и микрозаймы;
- долги другим физическим лицам.
Но есть ряд задолженностей, которые под эту возможность не попадают. Это субсидиарная ответственность, долги по алиментам, а также обязательства вследствие причинения ущерба здоровью либо имуществу третьих лиц. В этом случае аннулировать такие обязательства с помощью банкротства не получится.
Кто задействован в процедуре банкротства
Поскольку процедура банкротства физического лица строго регламентирована, список ее участников обычно неизменный:
- непосредственно сам должник и его юристы;
- кредитор (кредиторы) и его юристы;
- арбитражный суд;
- арбитражный управляющий.
Теоретически физическое лицо может участвовать в процедуре самостоятельно — без привлечения юристов. На практике это бесполезно, потому что процедура имеет много нюансов, которые необходимо знать для получения положительного результата. И чем серьезнее долги, тем меньше стоит экономить на услугах профессионалов, потому что на кон поставлено очень многое.
Пошаговое прохождение банкротства физ. лиц
Даже в пошаговой процедуре часто есть какие-то детали, которые будут свойственны только определенной ситуации. Но основа все равно будет одинаковой — и она состоит из нескольких шагов.
Шаг №1: подготовительный — сбор информации, формирование правовой позиции
На этом этапе юристы анализируют ситуацию потенциального банкрота, его финансовое положение, характер долгов. И тут решается два вопроса: может ли человек претендовать на банкротство, и будет ли для него это выгодно. Иногда люди просто не понимают, что в их случае есть другой выход, который позволяет решить проблему менее болезненными способами. Так что подробная и квалифицированная юридическая консультация на первом этапе очень важна.
Шаг №2: подготовка документов для запуска процесса
На этом этапе становится очевидно, что решить проблему без квалифицированных юристов очень сложно. Условия банкротства физических лиц таковы, что нужно подготовить пакет с большим количеством официальных бумаг — около или более 40 наименований. Число может увеличиваться в зависимости о того, сколько кредиторов участвует в процессе.
Очевидно, что при таком объеме официальных бумаг человек без опыта обязательно что-то упустит или сделает не так. А это сильно осложнит процесс, растянет его во времени. Качественная подготовка и участие профессионалов на втором шаге крайне важны для достижения результата.
Шаг №3: подготовка и подача непосредственно заявления о банкротстве
Многие люди, которые сталкиваются с необходимостью подать заявление в суд, почему-то недооценивают вопрос подготовки заявления. В нашем сознании укоренилось представление, что это какая-то несложная задача, не требующая особой подготовки – достаточно просто сообщить суду о своих сложностях обычным языком. Но в ситуации с банкротством дела обстоят совершенно по-другому. Дело в том, что заявление включает обоснование процедуры, а потому рассматривается очень тщательно. В нем человек должен детально изложить все обстоятельства, которые привели его в безвыходную ситуацию. И это нужно делать четко, сжато, максимально информативно и логично, ссылаясь на нормы закона — уже с заявления суд начинает анализировать ситуацию, поэтому ошибки недопустимы.
Шаг №4: признание банкротом и решение вопросов с долгами
Если все сделано правильно и документы не вызывают никаких вопросов, должника признают банкротом уже на первом судебном заседании. С этого момента приостанавливаются исполнительные производства, а коллекторы больше не имеют права звонить должнику по вопросам кредитов. Это важный этап, но он свидетельствует только о начале еще более сложного и масштабного процесса. После сообщения о банкротстве необходимо разобраться как с долгами, так и с имуществом банкрота. Для этого назначается арбитражный управляющий, который будет контролировать процесс и нести ответственность за свои действия перед судом.
Есть два варианта решить вопрос задолженности. Это реструктуризация долгов, а также реализация имеющегося у должника имущества. То есть для начала делается все, чтобы покрыть хотя бы часть недостающей суммы, а уже после этого остатки долгов списываются. Не может быть такого, что у банкрота остается несколько квартир и дорогая машина, но при этом ему прощаются все задолженности.
Реструктуризация
В том случае, когда человек все же имеет возможность выплатить долги в течение трех лет максимум, может быть использован именно такой способ. Задолженности реструктуризируются, начисление процентов, штрафов и пеней приостанавливается. В результате банкрот имеет возможность рассчитаться по своим обязательствам в более комфортном режиме — без постоянного роста долга и звонков коллекторов. Однако важно, чтобы большинство кредиторов устраивал такой план, и они его утвердили.
Реализация имущества
Как мы уже сказали, условия банкротства предполагают, что должник должен покрыть часть долга своим имуществом. И тут есть много нюансов. Например, многие люди боятся остаться на улице или без средств к существованию. Также до некоторого времени в ходе такой реализации можно было утратить права на породистых (а потому дорогих) домашних питомцев. Но ситуация не такая страшная, как может показаться. Например, сейчас в законе четко прописано, что забрать домашних питомцев у должника не могут. Также под реализацию не подпадают единственное жилье и все, что позволяет человеку зарабатывать.
Если должник работает фотографом и у него много специального дорогого оборудования, такую технику никто не отберет — она нужна для работы и заработков, поэтому исключается из конкурсной массы. В то же время под реализацию попадают дополнительное жилье, другие объекты недвижимости, автомобили и т.д.
Средства, вырученные после реализации имущества, распределяются между всеми кредиторами.
Важно! Поскольку продажа части имущества — это часто неизбежный этап банкротства, еще до запуска процедуры необходимо сделать точные расчеты. Возможно, человеку будет выгоднее самостоятельно продать дополнительную недвижимость и авто, чтобы покрыть все долги и вообще не обращаться в суд.
Шаг №5: списание долгов
На последнем этапе, когда реструктуризация или реализация имущества уже проведены, созывается еще одно заседание суда. По его итогам завершается процедура банкротства, и списываются оставшиеся долги — об этом выносится отдельное определение суда.
Оспаривание сделок: что важно знать
Банкротство физ. лиц часто связано с крупными суммами, поэтому тщательные проверки каждой ситуации — это неизменная составляющая процесса. В связи с этим нередко используется такой механизм, как оспаривание сделок. Если должник в течение трех лет до подачи на банкротство продал часть имущества, это вызовет подозрения и станет причиной дополнительной проверки. В результате такой проверки могут начать оспаривание и попытки вернуть проданное/подаренное имущество в конкурсную массу.
Чаще всего под эту процедуру подпадает имущество, оформленное по дарственной, а также продажа крупных объектов родственникам, друзьям. Вызывают подозрение и сделки, совершенные по стоимости, которая значительно ниже рыночной.
Обычная продажа случайному лицу, как правило, не вызывает сомнений — тем более если цена была рыночной. Также плюсом будет тот факт, что после совершения сделки полученные деньги человек вложил в погашение долга — особенно если средства были равномерно распределены между кредиторами. Это будет означать, что еще до процедуры банкротства должник пытался рассчитаться с задолженностями.
Все сделки, которые будут фигурировать в суде, нужно будет подтверждать документами. Поэтому еще раз стоит упомянуть о важность подготовки к банкротству с помощью специалистов в этих вопросах.
Упрощенная процедура банкротства
Она была введена в 2020 году и предполагает обращение не в суд, а в МФЦ. Однако условия подачи заявления куда строже. Этой возможностью могут воспользоваться люди с долгами в диапазоне 50—500 тыс. рублей, а также если в данный момент не ведутся исполнительные производства. Соответственно, большинство граждан, желающих разобраться с кредитами, не соответствуют критериям упрощенного процесса и должны решать вопрос через арбитражный суд.
Последствия для тех, кто стал банкротом
Люди, получившие такой статус, временно сталкиваются с дополнительными ограничениями. Для большинства граждан они не являются критичными и выглядят так:
- возможность повторного списания долгов не ранее, чем через 5 лет;
- необходимость указывать статус банкрота при оформлении очередного кредита — это нужно для того, чтобы банк или кредитная организация понимали риски;
- запрет на получение должности гендиректора в организациях — он действует в течение трех лет.
Если учесть все минусы крупных долгов, а также то, что эти долги нарастают снежным комом, возможные последствия выглядят вполне приемлемыми.
Главные вопросы и ответы на них
Мы рассказали о том, как пошагово проходит процедура банкротства. Но, как правило, относительно этого процесса возникает немало дополнительных вопросов. Рассмотрим наиболее популярные.
Нужно ли накопить 500 тысяч долга до подачи заявления?
Да, сумма долгов гражданина должна составлять не менее 500 тысяч рублей. В эту сумму включаются не только сами кредиты, но и проценты по ним.
Можно ли банкроту ездить за границу?
Почему-то есть мнение, что после получения такого статуса возникнут проблемы с передвижением по миру. Но ситуация ровно обратная. Как раз должники с нерешенными вопросами часто получают такое ограничение от судебного пристава (при запущенном исполнительном производстве). Но когда гражданин официально признан банкротом, это ограничение снимается.
Будут ли арбитражный управляющий или кредиторы следить за банкротом после завершения процесса?
После того как в отношении физлица будет завершено дело о банкротстве, никто его контролировать уже не будет. Если человек через некоторое время после этого официально заработает много денег, купит себе недвижимость и т.п., никто не будет иметь права задавать вопросы.
Будут ли банкрота переселять из хорошей квартиры в жилье меньшей площади?
Такая судебная практика действительно есть. Но это не означает, что, например, человека будут переселять из двухкомнатной квартиры в однокомнатную. Для выполнения такой процедуры кредиторам сначала нужно купить банкроту новую квартиру. Затем имеющееся жильё выставить на торги, продать, покрыть затраты и издержки – и лишь после этого получить деньги. В текущих экономических условиях нет никаких гарантий, что все эти усилия окупятся. Если же, например, человек проживает один в большом коттедже, то риск переселиться по инициативе кредиторов в более дешевое жилье у него, конечно, есть.
Почему так важно найти квалифицированных и опытных юристов?
При банкротстве физических лиц учитывается очень много нюансов. А еще здесь важен человеческий фактор — даже то, как гражданин может донести информацию, подтвердить ее. Все это делает процесс довольно сложным без участия профессионалов. Только опытные юристы максимально упростят задачу и помогут добиться нужного результата без нервов и лишних расходов.
Обращайтесь к нам за консультацией или за услугой — решите вопрос с долгами и начните новую спокойную жизнь!
